Ключови промени за незабавните плащания в евро

Големи промени с незабавните плащания в евро ще бъдат направени до края на годината. Те са свързани с небанковите институции и са част от пакета закони за приемане на единната европейска валута. Това стана ясно от изказване на Йосиф Йосифов, съветник на подуправителя, ръководещ управление "Банково" в Българската народна банка, при откриването на конференцията DIGI PAY.

Подготвен е законопроект, с който се предлагат промени в чл. 146 от ЗПУПС, чрез които се очаква да се въведат изменения, свързани с отпадане на нормативното ограничение за участие на небанкови доставчици на платежни услуги в платежни системи с окончателност на сетълмента, в т.ч. оперирани от централни банки, каза Йосифов.

В резултат от положените усилия се надяваме до края на тази година да финализираме всички свързани проекти с приемането на еврото в Република България и възможно най-скоро да се поздравим като част от голямото семейство на еврозоната, каза още той.

Ето цялото изказване на ЙОСИФ ЙОСИФОВ, съветник на подуправителя, ръководещ управление "Банково" в БНБ, при откриването на конференцията DIGI PAY:

Уважаеми дами и господа,

Скъпи приятели!

На първо място искам да благодаря на организаторите за поканата, за мен е чест и удоволствие да участвам в днешната конференция, като вярвам че тя ще допринесе както цялостно за функционирането на бизнеса, така и за по-добрата информираност на крайните потребители и за тяхната защита от измами. Темите, които са включени в програмата за днес са изключително важни и актуални за сферата на плащанията.

Бих искал да започна с динамичното развитие на платежния пазар у нас през последните години. Като цяло финансовият сектор у нас и в Европа безспорно е една от сферите, в които иновациите се развиват най-бързо и дават голямо отражение върху палитра от продукти и услуги. Дигитализацията на процеси и продукти води до появата на все по-разнообразни платежни инструменти и технологии, от които на свой ред се ползват всички участници на пазара.

Развитието на платежните услуги в България се характеризира с положителна еволюция. По официални данни от платежна статистика, водена от БНБ по методологията на ЕЦБ, се откроява устойчива тенденция към нарастване на основни показатели при платежните услуги у нас и най-вече при тези, предоставяни по електронен път.

През първото шестмесечие на 2024 г. в платежната система БОРИКА са обработени 181 млн. платежни операции, извършени чрез терминални устройства АТМ и ПОС на обща стойност 16 018.8 млн. лв., като спрямо първата половина на 2023 г. се отбелязва нарастване с 19.1% по брой и с 20.9% по стойност.

За първите шест месеца на 2024 г. в платежната система БИСЕРА са извършени 60.7 млн. плащания на обща стойност 223 981.1 млн. лв. Обработените плащания спрямо същия период на 2023 г. се увеличават с 15% по брой и със 72.1% по стойност.

Броят на незабавните кредитни преводи в левове, съобразени със схемата SEPA  Credit Transfer Instant (SCT Inst) – схема за незабавни кредитни преводи в Единната зона за плащания в евро на Европейския платежен съвет, за първите шест месеца на 2024 г. е              10 млн. на обща стойност 15 708 млн. лв.

Платежната система за големи плащания T2 (предишна TARGET2) предоставя брутен сетълмент в реално време за плащания в евро със сетълмент с пари в централна банка. Тя е част от консолидираната платформа за TARGET услуги (TARGET) на Евросистемата, която обединява на техническо и функционално ниво платежната система T2, системата за сетълмент на ценни книжа T2S (TARGET2-Securities) и услугата за обработка на незабавни преводи в евро TIPS (TARGET Instant Payment Settlement). От правна гледна точка всяка централна банка в TARGET е оператор на свой собствен системен компонент. Българската народна банка оперира националния системен компонент TARGET-BNB и отговоря за бизнес взаимоотношенията с участниците в компонента и за координацията с ЕЦБ и с участващите централни банки.

Към 30 юни 2024 г. в националния системен компонент на TARGET участват БНБ, 18 банки – директни участници, 7 адресата с BIC, както и 1 спомагателнa система – системата БИСЕРА за обслужване на клиентски преводи в евро, предназначени за изпълнение в определен момент.

Считано от 3 юни 2024 г платежната система БИСЕРА премина към предплатен (pre-funded) модел на сетълмент, което ускорява обработката на клиентски плащания в евро между участниците в системата и намалява системния риск. Обновяването на платежната система е част от подготовката на Република България за членство в еврозоната, като осигурява съответствието на националната платежна система със съвременните тенденции при обработката на клиентски плащания, запазвайки нейната конкурентоспособност и след приемане на еврото.

От 09.07.2024 г. Българската народна банка участва в платежната система STEP2, оперирана от EBA Clearing и в платежната система БИСЕРА, оперирана от „БОРИКА“ АД. По този начин се осигурява пълна SEPA достижимост на банките в системата БИСЕРА, които са достижими през БНБ в STEP2, като те могат да нареждат клиентски плащания до над 4800 доставчици на платежни услуги в SEPA зоната. Към момента има три банки - достижими страни в STEP2 през директния достъп на БНБ, като продължава работата по присъединяването на други банки.

През първото шестмесечие на 2024 г. в TARGET-BNB са извършени 161 052 плащания на обща стойност 432 883 млн. евро, от които 137 827 броя клиентски плащания на обща стойност 10 311 млн. евро. Данните показват увеличение с 11,3% при общия брой и намаление с 0,1% при общата стойност на обработените плащания спрямо първото полугодие на 2023 г.

На следващо място искам да отбележа, че развитието на платежните услуги в Европа е ефективно регламентирано и значително улеснено от политиките на европейските и национални регулатори.

По отношение на плановете за прилагане на национално ниво на задаващото се ново законодателство в областта на платежните и финансови услуги, мога да отбележа, че към момента лицензирането на платежните институции и дружествата за електронни пари, както и регистрирането на доставчиците на услуги по предоставяне на информация за сметка, са уредени в Закона за платежните услуги и платежните системи (ЗПУПС) и свързаните подзаконови актове.

На 19 март 2024 г. в Официален вестник на Европейския съюз беше публикуван Регламент (ЕС) 2024/886 по отношение на незабавните кредитни преводи в евро. С Регламента са извършени изменения и в други регламенти и директиви , които са въведени в националното законодателство чрез Закона за платежните услуги и платежните системи (ЗПУПС). С предлаганите промени се цели стимулиране използването на незабавни кредитни преводи в евро, както и отпадане на нормативното ограничение за участие на небанковите доставчици на платежни услуги (платежни институции и дружества за електронни пари) в платежни системи с окончателност на сетълмента с оглед осигуряване на равнопоставеност между тези доставчици и банките.

Срокът за въвеждане в националното законодателство на промените в Директива 98/26/ЕО (Директива за окончателност на сетълмента) и Директива (ЕС) 2015/2366 (Втора директива за платежните услуги) е 9 април 2025 г. Съгласно изискванията на Регламента, доставчиците на платежни услуги, които се намират в държава членка, чиято парична единица не е еврото, следва да започнат да предлагат услугата за получаване на незабавни кредитни преводи в евро до 9 януари 2027 г. (като за платежните институции и дружествата за електронни пари този срок е 9 април 2027 г.), а услугата за изпращане на незабавни кредитни преводи в евро – до 9 юли 2027 г.

Във връзка с това е подготвен законопроект, с който се предлагат промени в чл. 146 от ЗПУПС, чрез който се очаква да се въведат изменения свързани с отпадане на нормативното ограничение за участие на небанкови доставчици на платежни услуги в платежни системи с окончателност на сетълмента, в т.ч. оперирани от централни банки.

В технически план вече отчитаме благоприятното и катализиращо действие на посочените проекти, които са завършени или в процес на завършване върху оптимизиране на платежния процес и подобряване на условията за банкиране у нас. В резултат от положените усилия, които вече споменахме, се надяваме до края на тази година да финализираме всички свързани проекти с приемането на еврото в Република България и възможно най-скоро да се поздравим като част от голямото семейство на еврозоната.

Без съмнение, днешното развитие на платежния пазар у нас и в Европа е движено и вдъхновено от новите технологии и подпомагано от европейските регулации, които създават благоприятна среда за конкуренция и иновации в полза на потребителите. Мерките, свързани с въвеждане на еврото, подпомагат бързата и ефективна интеграция на финансово-пазарните инфраструктури у нас с тези в еврозоната. Развитието на конкуренция, но и партньорство, между Финтех сектора и банките, води до появата на множество нови, удобни и сигурни финансови и платежни продукти.

Благодаря за вниманието, желая ползотворна работа на всички участници в днешната конференция.