ИЗИСКВАНЕ НА ЕС: Заeми до 200 евро без проверка на доходите

Без проверка на доходите ще могат да отпускат бързи заеми само в размер до 200 евро. Това е изискване на директива на Европейския съюз, която трябва да бъде приета в българското законодателство до месец ноември тази година. От Министерство на икономиката вече стартираха обществена консултация за подготовката на изцяло нов Закон за потребителския кредит, който да отговори на изискванията на директивата.

При отпускане на потребителски заем кредиторът трябва да извършва обстойна оценка на кредитоспособността на потребителя преди сключването на договор за кредит, предвижда директивата на ЕС. Тази оценка се извършва в интерес на потребителя, за да се избегнат практики на безотговорно кредитиране и свръхзадлъжнялост, като при нея се отчитат факторите, които са от значение за проверката на вероятността потребителят да изпълни своите задължения по договора за кредит.

Оценката на кредитоспособността се извършва въз основа на подходяща и точна информация относно доходите и разходите на потребителя, както и относно други финансови и икономически обстоятелства, които са необходими и адекватни на срока и размера на кредита, пише в директивата. В момента има случаи на хора с по няколко заема, които не връщат в срок, но им отпускат нов кредит.

Директивата на ЕС не важи за отпускане на заеми в размер до 200 евро. Това означава, че няма изискване на ЕС да бъде правена оценка за кредитоспособността на гражданите, които взимат на заем такива малки суми. В действащия Закон за потребителския кредит няма значение дали заемът е малък или по-голям. В момента има изискване преди сключване на договор за заем кредиторът да оцени кредитоспособността на потребителя въз основа на достатъчно информация, в т. ч. информация, получена от потребителя, и ако е необходимо, да извърши справка в Централния кредитен регистър. При отпускането на заеми банките изискват данни за получаваните от клиентите доходи. Но фирмите за бързи заеми често не искат такава информация, а проверяват само в Централния кредитен регистър дали човекът има и други заеми и дали ги изплаща в срок.

Право на България е и в новия Закон за потребителския кредит да има правила и за отпускането на малки заеми до 200 евро, но изискванията може да бъдат по-облекчени в сравнение с по-големите кредити. Например във връзка за обществената консултация за съдържанието на новия закон има анкета, в която всеки може да даде своето виждано. Един от въпросите в анкетата е трябва ли изискванията за предоставяне на преддоговорна информация, за съдържание на договора за потребителски заем и за информация в рекламите за кредитни продукти да се прилагат за договори за кредит в размер по-малък от 200 евро. Това показва, че за тези малки заеми може да бъдат приети по-облекчени правила.

По отношение на заемите над 200 евро може да се изисква кредиторите да направят оценка на кредитоспособността на потребителите въз основа на справка в базата данни за налични кредити, пише в директивата на ЕС. Но оценката на кредитоспособността не трябва да се базира само на кредитната история на потребителя. В директивата на ЕС е посочено, че държавите членки трябва да гарантират, че кредиторът отпуска заем на потребителя само когато резултатът от оценката на кредитоспособността показва, че задълженията, произтичащи от договора за кредит, е вероятно да бъдат изпълнени.

Директивата на ЕС обръща специално внимание и на съвременните технологии за оценка на кредитоспособността, при които използват изкуствен интелект. Когато оценката на кредитоспособността включва използването на автоматизирано обработване на лични данни, потребителят ще трябва да има право да поиска от кредитора служител на компанията ясно и разбираемо да му обясни оценката на кредитоспособността, както и да поиска преразглеждане на оценката.